만들어 놓기만 하면 너무 편리한 마이너스 통장이지만, 한번 만들면 없애기 정말 힘든 게 바로 마이너스 통장인데요. 생각 외로 많은 분들이 마이너스 통장 이자 계산 방법에 대해서 정확하게 모르는 분들이 많은 것 같습니다. 그래서 준비해봤습니다. 오늘은 마이너스 통장 이자 계산 방법 및 특징에 대해서 전직 대출 담당 은행원이 아주 쉽고 간단하게 핵심만 전달해 드리겠습니다.
<목차>
- 마이너스 통장 특징
- 마이너스 통장 이자 계산 방법
마이너스 통장 특징
1) 마이너스 통장도 대출
흔히 마이너스 통장이라고 하면 이름에 대출이 없다 보니 대출이 아닌 것으로 생각하는 분들이 있는데요. 마이너스 통장도 엄연하게 대출이므로, 다른 대출과 동일하게 은행 대출심사를 거쳐서 대출승인이 되는 경우에만 마이너스 통장을 개설할 수 있습니다.
2) 마이너스 통장 한도금액 자체를 대출잔액으로 판정
예를 들어, 마이너스 통장을 개설하고 대출금액을 빼서 사용하지 않으면, 대출이 없는 것으로 알고 계신 분들도 있는데요. 내가 실제 마이너스 통장에서 돈을 빼서 사용하고 있지 않더라도, 은행과 마이너스 대출 약정이 되어 있는 것만으로도 약정금액 전체를 대출이 있는 것으로 봅니다.
따라서, 마이너스 통장 이외에 다른 대출 등을 추가로 받고 싶을 때, 마이너스 통장 대출 금액도 한도 및 신용도에 영향을 미치게 됩니다. 그러므로, 추가로 은행 등에서 신용대출 등을 받을 때 마이너스 통장 전체 한도금액을 차감하여 여러분의 신용대출한도를 산정하게 됩니다.
3) 마이너스 통장은 상대적으로 고금리
마이너스 통장은 비슷한 조건의 상품보다 상대적으로 금리가 더 비쌉니다. 은행에서 해주는 대출을 크게 두 가지로 나누면 한도대출과 건별대출로 나눌 수 있는데요. 이 둘의 가장 큰 차이점은 오늘 주제와 관련 있는 대출이자 부분에서 다음과 같은 차이가 발생합니다.
■ 건별 대출
- 우리가 흔히 알고 있는 대출을 말합니다. 예를 들어 A 씨가 1,000만 원을 건별 대출로 대출을 받았다고 가정을 해보겠습니다. A 씨는 이 1,000만 원 전체 금액을 한 번에 은행으로부터 입금 받게 됩니다.
- 건별 대출금액이 실행되어 A 씨의 통장에 입금이 되면, A 씨가 사용하지 않고 본인 입출금통장에 보관하고 있다고 하더라도, 대출을 갚기 전까지는 매일매일 1,000만 원에 대한 이자를 계산하여 이자를 은행에 납부해야 합니다.
■ 한도대출(마이너스 통장)
- 예를 들어 A 씨가 1,000만 원짜리 마이너스 통장을 만들었다고 가정을 해보겠습니다. 그럼 은행에서는 A 씨에게 기본적으로 잔액이 "0원"인 통장을 하나 만들어주는데요. A 씨는 이 통장에서 "-1,000만 원"까지 꺼내 쓸 수 있게 됩니다.
- 즉, A 씨는 필요한 시간에, 필요한 금액만큼만, 통장에서 돈을 빼서 사용할 수 있습니다.
- 마이너스 통장은 본인이 빼서 사용한 금액만큼만 매일매일 이자를 계산하여 납부하게 됩니다.
이렇듯, 마이너스 통장(한도대출)은 건별대출에 비해 자유롭게 상환하고 다시 빼서 사용할 수 있고, 매일매일 사용한 금액만큼만 이자를 납부할 수 있는 편리함 때문에, 건별대출에 비해 상대적으로 이자가 높습니다.
따라서, 목돈이 한 번에 필요하고 중간에 원금을 갚을 여력이 없는 분들은 굳이 금리가 더 높은 한도대출(마이너스 통장)로 대출을 받을 필요가 없습니다. 그러나, 자금흐름이 많아 중간중간 목돈이 생기는 자영업자 같은 분들은 금리가 조금 높더라도 매일매일 대출잔액에 대해서만 이자를 계산하기 때문에 마이너스 통장이 유리합니다.
4) 만기 일시상환 상품
마이너스통장은 일반적으로 만기 일시상환 상품입니다. 따라서, 대출기간 만료일에 원금과 이자를 한 번에 상환해야 합니다. 그러나 실무에서는 대부분 만기 시 '신용' · '소득' · '은행 거래실적' 등을 판단하여 문제가 없다면 대출 연장을 계속하면서 사용하게 됩니다.
마이너스 통장 이자 계산
앞선 설명에서 마이너스 통장의 이자는 매일매일 채무자가 사용한 금액만큼만 이자를 계산해서 이자를 납부한다고 말했는데요. 마이너스 통장 이자 계산 방법에 대해 좀 더 자세하게 설명하면 다음과 같습니다.
1) 이자는 한 달에 한번 납부
마이너스 통장 이자는 다른 대출들과 마찬가지로 한 달에 1회 이자를 납부합니다.
2) 이자는 매일 계산
한 달에 1회 납부하는 이자의 계산은 매일매일 합니다. 즉, 하루 중에 통장 잔고가 가장 낮았던 금액(=대출금액이 가장 많았던 금액)을 기준으로 매일 계산을 합니다. 이해를 돕기 위해 사례를 몇 가지 들어 설명을 해보겠습니다.
사례 1) 채무자 A 씨는 금리 연 5%짜리, 한도 3천만 원, 마이너스통장을 사용하고 있습니다. A 씨는 그동안 계속 마이너스 통장을 사용하지 않다가 오늘 하루 급하게 돈이 필요해서 오전에 3천만 원을 출금해서 돈을 쓰고, 당일 오후에 다시 3천만 원이 생겨서 그대로 입금을 다시 했다면 이자는 어떻게 될까요?
→ A 씨는 3천만 원이라는 대출금을 사용한 기간이 단 하루도 되지 않지만, 하루 중에 최저 잔액인 "-3,000만 원"에 대한 연 5%의 하루치 이자를 납부하게 됩니다.
→ 따라서, "30,000,000원 × 5% × 1일/365일 = 대략 4,109원"을 이자로 납부하게 됩니다.
→ 이때, 이자는 돈을 출금했다가 단 1초만에 다시 상환한다고 해도 하루치 이자를 납부해야 합니다.
위 사례에서 볼 수 있듯이, 마이너스 통장의 이자는 매일매일 통장 잔고의 최저 금액을 기준으로 매일매일의 이자금액을 계산해서 한 달 동안 사용한 금액을 합산하여 이자를 납부하게 됩니다. 이 부분을 좀 더 이해하기 쉽게 좀 더 심화된 사례를 들어보겠습니다.
사례 2) 위 사례 1)과 동일한 채무자 A 씨가 한 달(30일 기준) 중에 10일은 '-3,000만 원"을 빼서 사용하고, 1,000만 원을 상환하여 나머지 20일 동안은 통장잔고가 "-2,000만 원"이었다면, A 씨의 한 달 이자는 얼마가 될까요?
→ ① 우선, 10일간 사용한 이자는 "30,000,000 × 5% × 10일/365일 = 대략 41,095원"이 됩니다.
→ ② 그다음, 20일간 사용한 이자는 "20,000,000 × 5% × 20일/365일 = 대략 54,794원"이 됩니다.
→ 따라서, 한 달 최종이자는 "① + ② = 대략 95,889원"의 이자를 납부하게 됩니다.
여기서 이자 납부 시에 주의해야 할 사항이 있습니다. 통상적으로 마이너스 통장 이자 납부일은 매월 말일인데요. 그래서 말일에 마이너스 통장에서 이자금액만큼 이자가 빠져나갑니다. 위 사례 2)의 경우, 말일에 이자가 통장 잔고에서 빠져나가는 것을 통장 내역으로 직접 보여주면 아래와 같습니다.
위 그림에서 볼 수 있듯이 이자가 빠져나가는 날에는 마이너스 한도를 꽉 차게 사용을 하면 안 됩니다. 이자가 빠져나갈 금액이 없어서 연체가 되기 때문입니다.
따라서, 마이너스 통장을 개설할 때는 여러분이 일반적으로 자유롭게 입출금으로 사용하는 통장에 연결해서 사용하는 것보다는 새롭게 입출금통장을 개설해서 따로 관리하는 것이 좋습니다.
그 이유는 여러분의 카드값, 통신비 등이 빠져나가는 통장에 마이너스 통장을 연결해서 사용하면, 본인은 마이너스 통장에 이자가 나갈 돈이 여유 있다고 생각하지만, 말일에 생각하지도 못한 금액이 빠져나가 마이너스 통장이 연체가 될 수 있기 때문입니다. 연체는 신용도에 가장 좋지 않은 영향을 주므로, 마이너스 통장은 따로 관리하는 것이 좋습니다.
지금까지 마이너스 통장 특징 및 이자계산 방법에 대해서 소개를 해드렸는데요. 이 글을 통해 여러분들이 마이너스 통장 이자 계산 방법은 명확하게 이해하셨기를 바랍니다.
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